Moneda: EUR
Introduce todos los importes en EUR. Cambiar la moneda mantiene los números; no se aplica ningún tipo de cambio.
- Pago mensual actual
- 1766,95 €
- Nuevo pago mensual
- 1535,22 €
- Reducción mensual de los pagos
- 231,73 €
- Incumplimiento de condiciones basado en el pago
- 22 months
- Antiguos intereses restantes
- 280.084,40 €
- Nuevos intereses más gastos
- 215.565,62 €
Cómo funciona
El efectivo retirado no es ahorro
Primero compara el horizonte con retiro de efectivo cero para aislar la refinanciación. Después añade el retiro deseado; recibir efectivo hoy también crea deuda, por lo que el desembolso solo no mide una ganancia.
Comparación de la refinanciación en su propio horizonte temporal
Si los costes iniciales de refinanciación son 3,000 y la cuota mensual baja 150, el punto de equilibrio simple es de 20 meses. Esta comparación solo recupera el coste inicial mediante cuotas menores; no considera una diferencia en el saldo pendiente. Un plazo nuevo más largo puede reducir la cuota y dejar más deuda en la fecha prevista de venta. Use el modo de horizonte común para comparar pagos, comisiones, efectivo recibido y ambos saldos finales durante el mismo número de meses.
Comparación de la refinanciación: fórmula y supuestos
Meses de descanso simples = costos iniciales / reducción del pago mensual.
La rentabilidad basada en el ahorro de pagos no tiene en cuenta la inversión, los impuestos o las diferencias en las fechas de pago.
Refinanciación en un horizonte común: fórmula y supuestos
Ventaja = efectivo neto inicial + pagos antiguos − nuevos pagos + saldo final anterior − nuevo saldo final.
En el mismo horizonte se comparan los pagos y la deuda restante. Los ingresos en efectivo y las tasas financiadas se contabilizan una vez, lo que impide una comparación engañosa de los pagos únicamente.
Ejemplo práctico
Moneda de ejemplo de referencia: USD. Estos ejemplos fijos no cambian con sus preferencias de calculadora.
Uso de la Comparación de la refinanciación ejemplo:
- Importe del préstamo ($)
- 250000
- Tasa anual actual (%)
- 7
- Término restante (años)
- 25
- Nueva tasa anual (%)
- 5.5
- Nuevo plazo de préstamo (años)
- 25
- Gastos de refinanciación ($)
- 5000
Meses de descanso simples = costos iniciales / reducción del pago mensual.
Resultado del ejemplo
Pago mensual actual: 1766,95 US$
Nuevo pago mensual: 1535,22 US$
Reducción mensual de los pagos: 231,73 US$
Incumplimiento de condiciones basado en el pago: 22 months
Antiguos intereses restantes: 280.084,40 US$
Nuevos intereses más gastos: 215.565,62 US$
Estas son aportaciones ilustrativas. Cambiar los valores para explorar un escenario diferente.
Referencias de las fórmulas
- CFPB: refinanciación hipotecaria y plazos del préstamo (se abre en una nueva pestaña)
- CFPB: entender las hipotecas (se abre en una nueva pestaña)
- Inversor.gov: herramientas financieras y calculadoras (se abre en una nueva pestaña)
Las referencias explican los métodos subyacentes; no implican aprobación o revisión profesional individual de Finflo.
Cuestiones comunes
¿Qué es lo que mide la simple refinanciación?
Divide los costos iniciales por la reducción de pagos mensuales. Esta medida solo de pago no tiene en cuenta los diferentes saldos en una fecha posterior.
¿Por qué comparar los saldos restantes en el mismo horizonte?
Un pago más bajo puede dejar más deuda pendiente. El modo horizonte compara las diferencias de pago, el efectivo neto inicial y ambos saldos finales juntos.
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