Moeda: BRL
Insira todos os valores em BRL. A troca de moeda mantém os números; nenhuma taxa de câmbio é aplicada.
- Pagamento mensal corrente
- R$ 1.766,95
- Novo pagamento mensal
- R$ 1.535,22
- Redução mensal do pagamento
- R$ 231,73
- Break-even baseado em pagamento
- 22 months
- Interesses remanescentes antigos
- R$ 280.084,40
- Novos juros mais custos
- R$ 215.565,62
Como funciona
Dinheiro retirado não é economia do refinanciamento
Primeiro compare o horizonte com retirada de dinheiro zero para isolar o refinanciamento. Depois acrescente a retirada desejada; receber dinheiro hoje também cria dívida, portanto os recursos recebidos sozinhos não medem ganho financeiro.
Comparando o refinanciamento ao longo do seu horizonte de tempo
Se os custos iniciais de refinanciamento forem 3,000 e a prestação mensal cair 150, o prazo simples de recuperação será de 20 meses. Essa comparação recupera apenas o custo inicial por meio de prestações menores; não considera uma diferença no saldo devedor. Um prazo novo mais longo pode reduzir a prestação e deixar mais dívida na data prevista de venda. Use o modo de horizonte comum para comparar pagamentos, tarifas, dinheiro liberado e ambos os saldos finais no mesmo número de meses.
Comparação refinanciarFórmula e pressupostos
meses de descanso simples = custos iniciais / redução mensal de pagamento.
O break-even baseado na poupança de pagamento não contabiliza investimentos, impostos ou diferenças nas datas de pagamento.
Refinanciar um horizonte comumFórmula e pressupostos
Vantagem = Dinheiro líquido adiantado + pagamentos antigos − Novos pagamentos + equilíbrio final velho − Novo equilíbrio final.
O mesmo horizonte compara pagamentos e dívidas restantes juntos. Os rendimentos de saque e as taxas financiadas são contados uma vez, evitando uma comparação enganosa apenas de pagamento.
Exemplo trabalhado
Moeda de exemplo de referência: USD. Estes exemplos fixos não mudam com as preferências da calculadora.
Usando o Comparação refinanciar Exemplo:
- Valor do empréstimo ($)
- 250000
- Taxa anual corrente (%)
- 7
- Prazo restante (anos)
- 25
- Nova taxa anual (%)
- 5.5
- Novo prazo de empréstimo (anos)
- 25
- Custos de refinanciamento ($)
- 5000
meses de descanso simples = custos iniciais / redução mensal de pagamento.
Resultado do exemplo
Pagamento mensal corrente: US$ 1.766,95
Novo pagamento mensal: US$ 1.535,22
Redução mensal do pagamento: US$ 231,73
Break-even baseado em pagamento: 22 months
Interesses remanescentes antigos: US$ 280.084,40
Novos juros mais custos: US$ 215.565,62
São inputs ilustrativos. Mude os valores para explorar um cenário diferente.
Referências das fórmulas
- CFPB: refinanciamento hipotecário e prazos do empréstimo (abre em uma nova guia)
- CFPB: entender hipotecas (abre em uma nova guia)
- Investor.gov: ferramentas financeiras e calculadoras (abre em uma nova guia)
As referências explicam os métodos subjacentes; elas não implicam endosso ou revisão profissional individual do Finflo.
Perguntas comuns
O que é que o simples refinanciamento break-even mede?
Ele divide os custos iniciais pela redução do pagamento mensal. Essa medida de pagamento apenas não contabiliza saldos diferentes em uma data posterior.
Por que comparar os saldos restantes no mesmo horizonte?
Um pagamento mais baixo pode deixar mais dívida pendente. O modo horizonte compara diferenças de pagamento, dinheiro líquido adiantado e ambos os saldos finais juntos.
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